车险综改放大服务重要性　科技应用成险企破局关键

备受关注的车险综合改革已实施两月有余。银保监会表示，改革实施以来，指向 的“降价、增保”目标效果显著，出现保费价格下降、手续费率下降“双降”和保险 责任限额上升、商车险投保率上升“双升”的新局面，市场乱象得到明显治理。 记者从多位财险业内人士了解到，综合改革加快了车险行业转型升级的步伐。随 着车险保费下降，险企逐渐从以往的“价格战”和“费用战”中脱身，更加注重加大 服务投入，服务成为车险行业竞争的主要手段。而在由以往重规模、拼费率向今后重 质量、拼服务的转变过程中，保险公司越发依赖科技手段在车险领域展开精耕细作。 艾瑞咨询发布的报告也表示，由于车险改革逐步放开车险产品的定价空间，实现费率 市场化，因此倒逼保险公司必须通过优化成本、精细化运营赢得市场竞争。以科技为 支撑点，解决车险业务流程长期存在的痛点是车险企业实现差异化竞争的最优解，在 未来的车险市场中，保险科技将持续扮演重要角色。 保险科技的价值突出体现在对于险企服务能力和效率的提升。小鹏汽车服务策略 与运营部企划经理谭广南在近日举行的２０２０（第五届）中国汽车与银行保险大数 据产业高峰论坛上表示，价格现在已经不是影响客户投保车险的决定性因素，品牌和 服务其实在客户选择保险公司或保险产品时发挥着更加重要的影响。“服务还有产品 到底有没有吸引力，才是现在车险市场比较重要的因素。”谭广南说。 对于消费者而言，最为重要的车险服务自然是理赔。而查勘定损不仅是车险理赔 服务的核心部分，也是消费者接触最多的车险理赔服务环节。考虑到车险“低损高频 ”的特点以及低损案件中绝大多数是车辆外观件损伤，应用大数据、人工智能等先进 技术手段不仅能够极大地提升定损理赔的时效，改善客户理赔体验，也能够很大程度 上解放核损查勘人力，降低险企的经营成本，同时帮助保险公司能够更好地识别欺诈 行为，减少理赔渗漏。 业界在此方面展开了积极探索。大地保险近日正式推出行业内第一个智慧理赔指 挥监控系统，通过系统智能化监控、预警和干预，及时消除理赔流程中的堵点、作业 中的漏点和管理中的痛点，提升理赔服务质量和客户体验，降低公司运营和管理成本 。而从行业层面来看，中国银保信联合中汽中心，通过与多家保险公司合作，运用深 度学习技术、图片预处理技术、专家经验规则，开展了多种算法创新和多轮模型训练 ，最终形成了一套基于快速、高效识别车辆损伤情况的智能图片定损算法。据了解， 经过两年多的打磨，截至目前，算法可根据车辆图片识别乘用车的１２９项外观件、 １３种损伤类型，同时可以给出定量的损伤面积占比，算法识别精度高、速度快，单 张图片的识别速度平均可达到０．３秒，最快可以达到０．１秒。 但未来车险服务显然不会局限于理赔。业内人士表示，车险未来的方向，可能不 只是一个传统车险的概念，更多的是涉车各类险种的综合体系，配之以全流程的保险 以及车辆相关的服务体系。场景化的服务定制也是未来汽车保险服务变革的一个重要 方向。从保险行业的角度来讲，可以基于车主的需求去进一步升级相应的保险产品。 例如，在客户购车、用车、换车的车辆使用生命周期中，消费者所需要的并不只是用 车出险后的一些理赔服务，其中留给保险公司介入的服务空间还有很多，例如保险公 司在试乘、试驾、二手车买卖等环节都可以挖掘车主相应的服务需求，从而帮助消费 者真正解决在整个购车、用车、换车流程中的服务痛点，提升保险公司的服务价值。 人保财险原执行副总裁王和认为，车险革命的本质是数据的多维和实时的获取， 从历史数据到实时数据实现精准定价，同时从简单的从车和从人因素到行为数据和环 境数据的集合，基于数据革命带来的变化，车险也将从事后的补偿为主过渡到行为干 预、管理和改善，重新定义车险的社会职能和作用。 车险的改革离不开技术的赋能，技术的赋能又是基于数据的挖掘与应用，在此过 程中既蕴藏着机遇也存在着挑战。中国银保信执行董事、总裁王哲在前述论坛上表示 ，技术赋能与大数据应用的风险主要集中在数据的共享、交易、流通环节，包括数据 安全风险、能源风险、关键技术自主可控风险等，这些都是现在和将来要面对和解决 的问题，只有进一步的产业融合，构建契合跨行业应用需求的、互信的、安全的风险 管控体系，才能切实有效地防范与化解产业发展风险，为汽车和保险产业的转型升级 与高质量发展保驾护航。 [32] \t