积极化解风险尽力保护金融消费者权益

人民银行日前召开２０２０年下半年工作电视会议，提出要加快补齐金融风险处 置制度短板，加强金融消费权益保护，充分发挥存款保险制度的作用。而央行最近发 布的《２０２０年第二季度中国货币政策执行报告》（以下简称《报告》）亦提出， 要稳妥有序推进金融风险处置，深化金融机构改革。这些权威的表述表明：目前，金 融监管部门将防范化解金融风险放在很重要的位置，并将以此为着力点，坚决保障金 融消费者的合法权益。 央行会议指出，要支持地方政府以化解区域性金融风险为目标，量力而行，深化 农村金融机构市场化改革；《报告》提出，要积极化解一些城市商业银行、农村商业 银行、农村信用社多年隐藏的风险，最大限度保护债权人合法权益。细读上述内容， 不难发现，防风险的重点在于化解区域性金融风险与中小金融机构风险，而深化中小 金融机构改革是防风险的重要手段。《报告》特意开辟了题为“包商银行风险处置回 顾”的专栏，详尽阐述了处置包商银行信用风险的手段和历程。从中，我们能够看到 一套较为完善的风险化解处置体系，看到存款保险基金、常备借贷便利流动性等财务 、货币工具在化解风险中起到的积极作用，并能读出央行下一步对防范风险、深化中 小金融机构改革的长远考量。 客观来说，目前经济肌体中确实存在一些埋藏已久的中小金融机构风险，并且， 在疫情冲击下，未来银行业存在不良贷款上升的可能。但是，从处置包商银行风险的 过程以及央行的长远考量来看，我国金融监管部门拥有充足的可作为“风险缓冲垫” 的政策工具，业已形成一套可靠的风险处置的化解方案，并对进一步提升中小金融机 构抗风险能力作出了周密的改革安排。这些，将充分维护我国金融体系的稳健安全， 最大限度地保障金融消费者的合法权益。 以存款保险基金为代表的一系列制度工具，能够在风险暴露时有效保障个人存款 和绝大多数机构债权的安全。我们看到，在包商银行的风险处置过程中，人民银行、 银保监会经过深入研究论证，决定由存款保险基金和人民银行提供资金，先行对个人 存款和绝大多数机构债权予以全额保障。而为保障包商银行的流动性安全，中国人民 银行在接受足额优质抵押品的前提下，向包商银行提供了２３５亿元额度的常备借贷 便利流动性支持。上述实例说明，在个别机构风险出现时，无论是暂时兜底还是长期 化解，金融监管部门都有充足的政策工具用以保障储户和机构的合法权益。 区域性金融风险和中小金融机构风险是联结在一起的，对于这些潜藏风险，金融 监管部门建立了周全的应对策略。一方面是与地方政府积极协作，“一省一策”，支 持地方政府深化农村金融机构市场化改革，化解本地域金融风险；另一方面，面对银 行业可能上升的不良贷款风险，金融监管部门会指导商业银行开展压力测试，早做预 案，采取前瞻性措施，合理运用各类财务资源与手段，尽早、妥善地应对。这一整套 应对策略，可以有效对冲个别中小机构潜在的风险，能够保护客户的合法权益。 长远来看，深化中小金融机构改革，是防范化解其风险的治本之策。对此，央行 有着高度的重视与长远的安排。央行会议提出，要不断深化金融领域体制机制改革， 推动中小银行资本补充，重点加大中小银行发行资本补充债券支持力度；要结合金融 风险处置，完善中小银行公司治理，着眼长远，未雨绸缪，支持银行加大不良贷款处 置和拨备计提力度，增强金融支持实体经济的可持续性。可见，深化改革、完善公司 治理是防范化解金融风险的题中应有之义，也是更好保障金融消费者权益的必然要求 。 总之，在监管部门建立的处置预案下，在实际处置风险的经验积累中，在深化中 小金融机构改革的进程中，我国防范化解金融风险的体系将日臻完善，金融风险处置 的制度短板将不断被补齐，广大金融消费者的合法权益将得到更有力保障。 [32] \t