半数虚拟银行面世 普遍青睐高息存款产品

仅一年时间，香港第一批虚拟银行中就有一半入场。8月16日，记者发现，截至目前，已有4家机构成功开业，并推出了各自有效的吸引客户的工具。从目前的产品来看，多家开户机构瞄准存款产品，以高利率为卖点。在分析人士看来，由于缺乏实体网点，虚拟银行必须通过网络渠道吸引客户。机构可以借助产品创新、灵活性和质量体验迅速占领市场，进而开拓和引进新客户。但是，前期获取客户的成本相对较高，如果长期烧钱，可能无法持续。 半数虚拟银行面世 香港的虚拟银行正在陆续开放。8月15日，记者从京东数科获悉，由中银香港、京东数科和怡和集团共同成立的香港虚拟银行Livi Bank于8月12日正式开业，成为香港的第四家虚拟银行。 从吸引新用户的角度来看，Livi Bank也花了不少功夫。据悉，Livi Bank开业期间的产品主要包括电子支付功能。客户可以使用银联QR码在香港成千上万的零售商家购物。付款后，顾客可以摇动手机获得随机奖励，并在下次购物时使用。 此外，Livi Bank还为客户提供远程开户、免费转账和活期存款产品。利华银行客户可享受50万港元存款的年利率为0.5%。成功开户后，他们不仅可获赠港币100元的入职奖金，还可获赠1000元港币的推荐奖励。 香港金融管理局于2019上半年向八家虚拟银行发放许可证。目前，香港四家虚拟银行已正式开通，其中包括中众安银行、天星银行、汇立银行、Livi Bank。其他四家香港虚拟银行也已紧密布局，已进入试运营阶段。 据最新消息，目前，蚂蚁银行、MOX Bank、平安壹账通银行、富融银行均已在香港金融管理局金融技术监督沙箱下开始试运行。鉴于最新进展和开盘计划，记者采访了4家机构。其中，有机集团回应称，目前还没有明确的公司开业日期。目前，正积极收集客户意见，并与监管机构保持密切沟通，为今后正式开业做准备。 高息存款吸引客户 据记者分析，目前不少开放机构瞄准的是高息存款产品，并结合各自情况进行了不同程度的创新。如首家开业银行众安银行，主要推出零门槛活期存款产品。以开盘日的年利率为例。无论初始存款金额如何，用户均可享受1%的高活期利率(1%，根据市场情况调整)。不过，该利率只适用於港币五十万元或以下的存款。超过上限部分按基本活期存款利率计算。 麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，机构普遍青睐高利率存款来吸引客户，这是虚拟银行采取的常规策略，后续虚拟银行还会继续采用。首先，由于虚拟银行缺乏实体网点，必须通过网络渠道招揽客户，而收入/费用是最能触动客户敏感神经的因素;其次，虚拟银行的互联网股东大多是通过烧钱获取客户来打开市场的，而这一战略方针使他们尝到了甜头，因此在他们的领导下，新公司也将继续建立类似的风格。 然而，西南大学财经学院数字经济研究中心主任陈文认为，3600倍的利率差异主要是由于香港的低利率基准。虚拟银行的股东大多是大陆资源，在香港吸收储蓄的各个方面都没有优势。目前的利率逆转(吸收储蓄利率高于银行贷款利率)具有通过互联网推广吸引客户的性质，不会持续太久。 苏筱芮进一步向记者解释说，借助产品创新、灵活性和高品质体验，组织可以迅速抢占市场，扩大品牌效应，进而开拓和引进新客户。不过，需要注意的是，前期获取客户的成本很高，如果长期烧钱，可能无法持续。此外，一些产品创新是否存在潜在风险，还需要监管。例如，一些机构的存款利率是由人数决定的，这与之前内地流行的“团体存款”、“团体融资”类似，这类产品也受到监管部门的调查。 产品线有待丰富 对于虚拟银行，香港金融管理局介绍说，引入虚拟银行是香港进入智能银行新时代的关键措施，可以促进香港金融技术和创新，为银行客户提供新的体验。不过，也有资深分析师坦言，目前虚拟银行的主要产品主要集中在零售存款，产品线不够丰富，客户分级管理不够细致。与之前一些虚拟银行制定的发展规划相比，还有一定差距，后续需要观察。 “这些虚拟银行很难为香港的一些本地客户提供服务。”陈文对记者说，许多香港虚拟银行背后的股东拥有强大的互联网基因，未来也是股东科技实力的竞争。他认为，中国香港是外国金融机构进入内地市场的天然门户。未来，内地金融机构辐射海外市场，尝试金融管理、保险、黄金等创新互联网业务也很重要。但是，如果今后牌照不能跨境，意义并不突出。 零壹研究院院长于百程认为，虚拟银行与内地直销银行相似，与网上银行、手机银行等成熟商业模式高度相似。对于非持牌机构来说，首先是牌照价值，对于地方银行等持牌机构来说，可以看作是金融技术探索的桥头堡。他进一步说，目前，香港的金融市场相对成熟，竞争非常激烈，但香港的本地市场是有限的。因此，许多机构进入董事会主要基于香港市场，以拓展更广阔的东南亚市场和国际市场。 [32] \t