保险业创新服务助力市场主体发展

保市场主体是“六保”的基础，关系到众多企业的生存发展以及其背后相当数量 的就业岗位和家庭。纾困需要政府伸出援手，更需要金融业倾力相助。《金融时报》 记者在采访中了解到，保险业作为专业风险管理者，在助力中小企业有序复工复产和 融资增信方面发挥了不可替代的作用。但与此同时，行业在重大公共卫生事件的应急 机制上也存在“短板”待补齐。 政保联手助企业复工复产 如何能让企业安心复工复产？“政保合作”模式下的复工复产企业疫情防控综合 保险（以下简称“复工综合险”）是此次保险业从产品保障角度探索出的主要纾困方 案。 ２月１６日，海南省在全国首创推出复工综合险，由海南人保财险、太平洋财险 、平安财险等省内１２家财险公司以共保体方式承担保额２亿元的风险敞口。单家企 业１２万元保费，按照海南省财政厅补贴７０％、企业自担３０％的比例承保。从产 品落地至２月２８日，参保企业就达到４０８８个。作为参保企业之一，海南双成药 业董事长王成栋对这一保险举措十分认可。“海南省政府出台的政策是在帮助企业解 决复工复产中遇到的实际问题。保险公司非常给力，如此快速出台了新险种，是在用 专业优势支持企业发展。”王成栋说。 作为复工综合险的主要承保机构，中国人保财险方面表示：“针对此次疫情，公 司创新发展营业中断险产品，开发完成了抗疫专属企财险产品《复工复产法定传染病 防控财产综合保险条款》，探索将承保风险从自然灾害、意外事故扩展至突发公共卫 生事件，将承保方式从附加承保过渡到单独承保，将保险标的从营业利润、营业收入 延展至可单独承保工资支出等费用项目。” 对外经济贸易大学保险学院教授王国军在接受《金融时报》记者采访时表示，复 工综合险属于政策性险种，当保险公司独立经营时，其收益会小于成本，但政策性保 险具有社会效益，能带来经济福利。政府以补贴措施推动保险公司经营的这种模式， 对恢复经济建设、保障企业和企业员工利益具有现实价值。 在地方金融工作局与银保监局的支持下，复工综合险陆续在福建莆田、北京、江 苏、宁波等多省、市地区铺展开来，保费补贴比例因地制宜，保险方案略有差异。求 同存异中，比较有针对性的包括宁波推出的“政策性小微企业复工防疫保险”，以及 在丽水落地的全国首个针对乡村民宿的“复工安居畅游保险”。 据了解，民宿是浙江丽水“两山”转换的重要通道，但今年的疫情使得民宿经营 风险加大。为帮助民宿撑过行业寒冬，人保财险丽水市分公司配合当地农业农村局推 出针对丽水民宿复工复产的专项保险保障方案，由丽水市财政全额补贴保费。目前， 浙江省多地民宿已参保，提供给４４００多家农家乐民宿的风险保障超５．８４亿元 。 长效企业风险保障待完善 ６月１１日，北京地区疫情防控形势再次进入严峻状态后，７家北京复工综合险 服务机构联合出台六项措施，切实减轻重点工程项目因疫情带来的影响。据人保财险 北京分公司复工综合险业务负责人透露，自３月１７日北京复工综合险落地至７月９ 日，北京市１８０个重点工程续建项目中，已有８８个项目投保复工综合险，参保率 为４９％。累计提供风险保障２．６４亿元。其中，基础设施领域覆盖率４０％，民 生改善领域覆盖率６２％，高精尖产业领域覆盖率４４％。高效的投保率、灵活机动 的政策成为企业渡过难关的有力保障。 复工综合险保险责任范围覆盖企业在生产经营过程中发生“法定传染病”（包括 新冠肺炎）所导致的员工及企业本身遭受的一系列风险的经济补偿。但从产品保障期 限来看，一般不超过６个月。既然风险保障不仅限于新冠肺炎，复工综合险能否作为 市场中的常态化险种存在？换言之，这种综合性企业复工保险能否在未来被纳入重大 公共卫生事件长效保险机制中？ “复工综合险是在原有雇主责任保险、营业中断险和企业财产险的基础上为此次 疫情专属定制。原有各独立险种中的法定传染病只作为附加保险责任存在，但此前较 少被投保企业选择，疫情发生后这类风险才引发企业更多关注。至于这种综合险种是 否会长期存在于市场中，目前相关部门尚没有明确安排。”一位业内人士表示。 王国军认为：“企业复工综合险能否长期存在和政府的补贴优惠力度有很大关系 ，只要有资金长期支持，就会有很好的可持续性，若只靠保险公司，则风险太大，规 模发展和可持续性不足。” 应看到，虽然复工综合险在疫情期间对企业形成了有力保障，但由于精算数据缺 乏，导致保险定价难，所以相关险种设计并不充分，商业保险发挥的作用依然有限。 人保财险相关负责人向记者坦言：“开发复工综合险最难的是缺乏数据支持，在产品 定价时既要考虑中小企业成本承担能力，又要考虑风险保费水平，定价难度较大。” 因此，有业内人士建议，可参考农险的定价机制，力争收支平衡，有节余就作为基金 滚存以备重大传染病事件发生；有亏损则调整政策，确保可持续。 经过此次疫情的历练，保险业应不止满足于临时性保险方案，而应探索长效保险 保障产品和机制。人保财险方面建议，将涉及重大公共卫生事件的险种作为长期险种 投保。一方面，需要政府加大宣导及补贴力度，提升参保企业的积极性；另一方面， 应不断创新“政保合作”模式，但前提是相应的市场制度安排要跟上。 保险为中小微企业融资增信 除了创新复工复产保险，疫情期间，保险业还通过信用保险、保证保险等为中小 微企业获得银行贷款提供增信支持。 在近期中国政法大学面向全国３１个省份农、林、牧、渔、建筑、工业等多个行 业，以问卷形式进行小微企业生存现状摸底后发现，近八成小微企业受疫情影响较大 ，部分小微企业甚至直接选择停产歇业。企业普遍反映，营业资金短缺是其面临的共 同难题，除了希望政府帮助提振消费外，还期待金融机构能够适度延长还款期限、持 续提供流动性支持。 今年３月，银保监会曾发文鼓励保险机构为产业链上下游中小微企业获取融资提 供增信措施。银保监会发言人近日表示，要做好金融支持稳企业保就业工作，提供民 营企业融资可获得性。从政策落实效果来看，一些保险机构正在利用信用保证保险的 融资增信功能，通过“保险＋贴息”等方式，释放“银政保”协同效用，极大降低了 小微企业的融资门槛和成本。 例如，平安产险向遇到资金短缺困难的一家内蒙古燕麦企业提供了７０％的风险 担保，并全额补贴贷款利息及保费，３年累计向该企业提供免息免担保贷款９０００ 万元；众安保险上半年与２０家银行建立了深度战略合作伙伴关系，借助信用保证保 险增信融资的金融功能，通过信用借贷调动远期资产，缓解消费发展受当期现金流制 约的瓶颈。 业内普遍认为，对于小微企业而言，通过保险融资增信，有助于解决部分融资困 境。不过，保证保险的本质在于对信用风险的把控，对保险公司风控能力的要求非常 高，尤其是面向小微企业的贷款保证保险，需对企业项目、数据等真实性进行严格把 关，降低违约风险。 随着疫情在海外蔓延，外需降低，订单减少，风险增加，外贸型企业在疫情中遭 受了较大损失，这其中也包括许多外向型小微企业。为缓释企业生存压力，多地银保 监局相继推出调低出口信保费率、扩大承保业务覆盖面等措施，并提倡对外贸企业开 放临时性“绿色通道”，促进银保信贷有机结合。其中，中国信保今年前５个月累计 服务小微企业近９万家，承保金额超过３３３亿美元，支付赔款４９００多万美元， 帮助小微企业获得融资３８．６亿元，出口信用保险已经成为小微企业应对海外需求 萎缩、加快复工复产的坚强后盾。 [32] \t