年金险唱主角　新定义下险企积极布局重疾险市场

保险业有句俗语“开门红，全年红”，虽然在高质量发展的指引下，各家险企不 断淡化“开门红”的概念，但从实际情况看，“开门红”仍然是岁末年初各大险企必 争之地。记者从多家险企了解到，当前以头部险企为主的保险公司已在积极备战“开 门红”。从筹备情况看，险企在主力产品方面依然采用“年金＋万能”的双主险组合 形式。伴随重疾新定义的出台，重疾险也成为险企２０２１年“开门红”获客的重量 级敲门砖。 值得注意的是，伴随“开门红”逐渐升温，销售误导乱象也有所增加。对此，银 保监会人身险部日前已下发相关文件，进一步规范人身保险市场秩序，保护消费者合 法权益。 “开门红”开启 高收益年金险仍是主力 Ａ股五大险企前１０月保费近日已悉数出炉。上市险企前１０月合计实现２．１ ９万亿元保费，同比增长５．１６％，较前９月的５．８０％有所放缓。对于险企１ ０月保费增长低迷的原因，业内人士指出，备战“开门红”是其中重要原因。 保险行业“开门红”是指保险公司在每年四季度开始到次年春节前的时间，推出 的一批以“储蓄”“理财”“高收益”“限量抢购”为卖点的长期保险产品，吸引消 费者购买大额保单，从而揽收大量保费。 从目前各家公司筹备“开门红”的情况看，与去年“开门红”类似，在主力产品 方面依然采用“年金＋万能”的双主险组合形式。从交费方式来看，主流险企均以期 交业务为主，交费期限多为３年、５年、１０年，较往年有所缩短，旨在通过产品快 速返还进一步增强产品吸引力。 例如中国人寿的“开门红”新产品“鑫耀东方年金保险”，该产品投保范围为０ －７０周岁，交费期为３年的，每年按照合同基本保险金额确定的年交保险费的６０ ％领取年金；交费期为５年的，每年可按照合同基本保险金额确定的年交保险费的１ ００％领取年金。 太保推出“鑫享事诚庆典版”年金险，投保年龄涵盖出生满５天至７５岁，产品 分为祝福金和满期金，祝福金根据不同缴费期每年返还的保费不同，缴费期限可以选 择３年或５年，３年交每年返还６０％年交保费；５年交返还１００％年交保费。满 期金就是等到第７年满期后，一次性给付１００％保额。 “开门红”产品收益率也较为可观。中国人寿“开门红”新产品绑定的万能险结 算利率最高可达５．１％；平安人寿匹配的万能账户结算利率也在５％以上；太保寿 险的万能账户结算利率此前出现下调，但也高达４．９％。 对于各家险企明年“开门红”的表现，研究机构预期较高。国泰君安非银金融行 业首席分析师刘欣琦认为主要有两大原因：一是上市险企均选择较往年提前启动２０ ２１年“开门红”，预计销售期限的宽裕将有助于提升销售规模；另一方面，资管新 规下银行理财产品非保本属性叠加当前收益率不断下行，保险“开门红”产品设计更 激进，普遍缩短存续期限，有利于提升销售规模。 新定义下险企积极布局重疾险市场 值得注意的是，除了传统的“年金＋万能”外，重疾险也成为险企２０２１年“ 开门红”获客的重量级敲门砖。 记者获悉，多家保险机构在新重疾定义出台后，提供“新旧重疾定义”择优选择 的服务。例如，在“开门红”期间，友邦人寿率先推出重疾“取优”理赔方案。随后 ，中国人寿、中国平安也纷纷推出了类似优赔政策。 具体来看，友邦人寿对于“全佑系列”保单客户自２０２０年１１月９日起首次 确诊的重大疾病，申请理赔时，所适用疾病定义可基于该次理赔“取优”原则，在２ ００７版与２０２０版中进行选择。如客户选择“疾病定义规范（２０２０）”，除 原保险合同的该疾病定义外，公司在处理该次理赔申请时所依据的原保险合同其他任 何约定均保持不变。 平安人寿则针对２０２０年１１月５日起理赔申请相关产品客户推出择优理赔方 案。使用２００７版标准定义的老产品，可以择优选择２００７／２０２０标准定义 中该疾病所对应的疾病定义作为赔付依据。 中国人寿表示，对于长期重疾险有效保单的客户，若自２０２０年１１月５日起 ，首次确诊保险条款列明的重大疾病，公司将根据客户提出的理赔申请，基于该疾病 的两种医疗诊断标准选择有利于客户的一种进行给付。这意味着，该方案涉及产品范 围似乎更广。 业内人士预计，后续不排除更多中小险企也跟进这一策略。水滴保险商城相关负 责人对《经济参考报》记者表示，在综合成本和合规允许的情况下，中小险企跟进是 对用户有利的，也有利于获得更多保费。但在目前重疾险赔付率总体较高，出于控赔 和经营考虑，也会有存在顾虑、不跟进的情况，这取决于各家公司的实际业务结果与 经营策略。 招商证券研报指出，新重疾定义有望在岁末年初为“开门红”助力。老产品更多 的保障会促进居民的积极购买，也将大幅降低代理人销售的难度，提升代理人的活动 率，短期贡献较高的保费增量。 刘欣琦亦表示，考虑到部分上市险企已计划于１２月启动“开门红”第二阶段重 疾险产品的销售，预计“开门红”期间上市险企将兼顾销售新老定义重疾险产品。产 品种类更加丰富多元有利于满足更多客户的差异化需求，从而推动“开门红”新单增 速超预期。 监管发文预警销售乱象 伴随各大保险公司“开门红”大战逐渐升温，新产品扎堆推出，部分险企代理人 违规返佣、销售误导、饥饿营销以及诋毁同行等也时有发生。对此，银保监会多次发 声提醒各大保险公司不得触碰红线。 近期，《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》下发到 各人身保险公司。该文件提到，近期部分人身保险公司结合市场形势制订了２０２１ 年“开门红”业务发展计划，提前布局明年业务发展。要求各人身保险公司应摒弃片 面追求规模和业绩、以高费用换取短期业务发展的经营思路；严格规范销售行为，应 当遵循适当性原则，将合适的产品销售给适当的客户。对于保险产品进行组合销售的 ，应根据消费者需求和经济承受能力合理规划，明确告知并确保消费者能够单独购买 任一主险产品。 监管部门也将加大市场行为监管力度，重点査处违法违规及严重侵害消费者权益 的行为，例如，承保过程中异化保险产品功能，将不同保险产品功能错配，进行捆绑 销售的；违背客户意愿向客户销售与其实际需求不符、严重超出客户保费支付能力的 保险产品的；保险公司分支机构及销售从业人员擅自印制、使用、发布保险产品宣传 材料；通过短信、微信、朋友圈等制造传播虚假信息进行销售误导，通过歪曲监管政 策、炒作产品停售等方式进行产品促销的等等。 业内人士表示，近两年“保险姓保”一直是保险监管的政策导向，保险公司在寄 希望于“开门红”提升业绩的同时，“合规”二字更要时刻牢记。 “从年度业务发展计划上报的时间节点来看，该通知剑指２０２１年人身险行业 ‘开门红’。”申万宏源非银金融行业分析师葛玉翔表示，该通知的本意是引导“合 规开门红”，而非“限制开门红”，通过指导险企自查，落实工作要求。 [32] \t