金融科技化浪潮下，银行业数字化转型备受关注。 ９月１７日，同盾咨询在上海举办行业分享沙龙，行业专家、银行业人士、科技 企业高管等共同探讨新形势下的金融科技发展与银行数字化变革趋势。 同盾科技副总裁李伟东在致辞中表示：“金融行业本身处于数字化转型的进程中 ，突如其来的疫情更是催化剂，改变了全球经济的走向，也按下了金融市场格局重新 平衡的加速键。金融领域一场数字化转型的风暴正在酝酿，金融科技从过去单纯帮助 银行提升效率，再到帮助银行建立数字化的平台，如今已经到为银行的数字化转型提 供战略伙伴级服务。” 国家金融与发展实验室副主任杨涛表示，２０１９年央行颁布的《金融科技规划 》，推动了金融科技创新的健康、持续发展。目前是金融科技发展的窗口期，既要避 免重蹈互联网金融的覆辙，又要抓住重大历史发展机遇。 “综合来看，未来金融体系或许呈现三方面变革趋势：一是更重视数据优化与标 准化，运用大数据方法以解决信息不对称，为数字化时代奠定重要的生产要素积累； 二是金融业将进一步拥抱人工智能、区块链等新技术，推动产品与服务的线上化、移 动化、智能化；三是新技术难以‘单兵突进’，离不开制度规则的合理、透明、规范 。”杨涛称。 同盾科技金融科技首席专家杨景香指出，“我国的银行业经历了电子化、信息化 、数字化、移动化等多个发展阶段，头部银行已率先从数字化中获益，并开始向智能 化发展，而中小银行正在掀起一股数字化浪潮。” “银行业需要用大数据思维去认识和理解金融的本质和过程，纵观全球银行，人 工智能、大数据技术在银行业中的应用已成为大势，尤其零售银行业务积累了大量的 用户数据与交易数据。但在过去，我们只是把数据用来总结历史。未来，银行应凭借 人工智能、大数据、云计算这些技术，充分挖掘数据价值，并从数据中产生业务洞见 ：一是识别全行经营痛点，二是指导全行的战略决策。”杨景香表示。 此外，参会的嘉宾还认为，随着金融服务线上化、场景化和用户交互高频化的发 展，通过不断的反馈、响应和迭代，人工智能、大数据等技术在银行业的应用将更广 泛。金融机构可以利用智能分析决策的优势在前台营销、客户服务，中台风险管理、 服务运营，后台系统运维、安全审计等方面发力，打造核心竞争力。第三方服务机构 可以利用自身的技术优势、数据优势和人才优势，持续升级人工智能服务，助力金融 机构快速稳健发展。 [32] \t

９月１６日晚间，银保监会印发了《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（ 以下简称《通知》），对小额贷款公司的发展予以规范，对其对外融资予以适度放宽 ，贷款杠杆率要求由最初的０．５倍提升至５倍，进一步规范小贷行业，鼓励健康发 展。彭博社第一时间发文关注，并重点讨论了最新小贷监管对蚂蚁集团的影响。后者 正在冲刺ＩＰＯ，预计１８日上会。 对于外界普遍关注的贷款利率上限和杠杆率问题，《通知》并未对前者做出明确 ，但对后者做出了限定。《通知》明确，小贷公司可通过银行借款、股东借款等非标 准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的１倍；通过债券、资产证券化产品 等标准化债权类资产形式融入资金的余额不超其净资产４倍。 按照上述规定，小额贷款公司表内外杠杆率合计不超过５倍。记者留意到，２０ ０８年银监会规定的杠杆率为０．５倍，２０１２年以重庆为代表的地方监管小贷管 理办法中，对杠杆率的要求已提升至２．３倍。最新通知在政策上又大幅放宽了对小 贷融资杠杆的限制，也体现了监管审慎、支持小微的态度。 银保监会数据显示，截至２０１９年１２月末，全国共有小额贷款公司法人机构 ９，０７４家，全行业实收资本９，４７８亿元，贷款余额１０，０４３亿元。目前 看，小贷公司仍是金融体系中不可或缺的部分，特别是在服务小微企业，发展普惠金 融和支持地方经济发展中都发挥及其重要的作用。 此外《通知》主要内容还包括：一是规范业务经营，提高服务能力。在小额贷款 公司业务范围、对外融资比例、贷款金额、贷款用途、经营区域等方面提出要求。二 是改善经营管理，促进健康发展。从小额贷款公司资金管理、催收管理、信息披露、 保管客户信息、积极配合监管等方面作出规范。三是加强监督管理，整顿行业秩序。 四是加大支持力度，营造良好环境。 此番监管层面动作影响几何，除了关注行业整体，外界也把目光投向了正在准备 ＩＰＯ的蚂蚁集团。根据蚂蚁集团招股书，按照其促成的贷款余额计算，蚂蚁是中国 最大的微贷科技平台，旗下小贷品牌“花呗”、“借呗”等服务的年活用户超过５亿 。 据彭博社报道，蚂蚁集团并未公开披露过杠杆率等信息，但根据蚂蚁招股书公开 的微贷科技ＡＢＳ信息，及其促成的贷款余额推算，其可能的杠杆率在４．７左右， 在监管规定的范围内，影响不大。 彭博社同时提到，蚂蚁集团正在申请消费金融牌照，并计划出资８０亿元作为主 要发起人，联合南商银行、国泰世华、宁德时代、千方科技等在重庆设立重庆蚂蚁消 费金融有限公司。 按照监管规定，新公司允许杠杆率是注册资本的１０倍。如果能把消费金融牌照 收入囊中，将有助于拓展蚂蚁集团的现有业务。 行业人士认为，《通知》为规范小额贷款公司经营行为，防范化解相关风险，促 进行业健康发展，而对蚂蚁等企业来说，则是进一步明确界限，减低了未来的监管不 确定性。 中国小额信贷联盟常务理事长白澄宇认为，数字金融的创新发展，对传统的信贷 业务产生了巨大的挑战。现在发展良好和有发展前途的实体都是利用金融科技发展数 字金融的小贷公司，未来这些公司有很大的发展潜力。 [32] \t