中国普惠金融指标分析报告（２０１９年）

（中国人民银行金融消费权益保护局） 党中央、国务院高度重视发展普惠金融。人民银行联合有关部门大力推动普惠金 融发展，金融机构主动作为，社会各方面积极配合，中国普惠金融发展不断取得明显 成效。为监测评估２０１９年中国普惠金融发展水平，人民银行按照普惠金融指标体 系１及相关填报制度，组织开展了２０１９年普惠金融指标填报与分析。 一、２０１９年普惠金融发展总体情况 ２０１９年，人民银行持续大力推动普惠金融发展，发挥定向降准、再贷款再贴 现等结构性货币政策工具作用，强化小微企业信贷政策引导，深入推进金融精准扶贫 ，持续提升农村金融服务水平，督促和指导金融系统加大金融资源向小微企业和农村 、贫困地区的倾斜力度；深入推进贷款市场报价利率（ＬＰＲ）改革，疏通利率传导 机制，促进贷款实际利率特别是小微企业贷款利率明显下降；推动出台《金融科技发 展规划（２０１９－２０２１年）》，启动金融科技创新监管试点，鼓励开展数字普 惠金融创新探索；持续深化农村支付服务环境建设，开展移动支付便民工程建设；批 设苏州小微企业数字征信实验区，创新探索小微企业征信服务；强化金融消费权益保 护和金融教育，规范金融营销宣传行为，切实保护金融消费者长远和根本利益；经国 务院批准，在浙江省宁波市、福建省宁德市和龙岩市设立普惠金融改革试验区，为我 国发展普惠金融探索新经验。 总体而言，２０１９年我国普惠金融发展取得了良好成效。主要指标呈现如下特 点：一是金融服务使用程度稳步加深。银行结算账户和银行卡人均拥有量较快增长， 活跃使用账户拥有率有所上升；电子支付普及率继续提升，超八成成年人使用电子支 付，移动支付业务量快速增加，非银行支付机构网络支付业务较快增长，呈现笔数多 、笔均金额小的特点；购买投资理财产品成年人比例小幅增加，近一半的成年人购买 过投资理财产品，城乡差距仍较为明显，投资理财意识有待进一步提升；普惠小微贷 款增长迅速，总体呈现“量增、面扩、价降”态势；建档立卡贫困人口贷款覆盖面稳 步扩大。二是金融服务可得性持续改善。银行网点乡镇覆盖率、助农取款服务点村级 行政区覆盖率继续提升，边远地区金融服务可得性不断改善，数字渠道在增强可得性 方面愈加重要，人均银行网点数、ＡＴＭ机具、ＰＯＳ机具数有所下降。三是金融服 务质量不断提升。金融消费权益保护制度和机制建设不断深化，金融消费者长远和根 本利益得到更多关注，国民金融素养稳步提升；农户信用贷款比例有所增加；金融信 用信息基础数据库收录的自然人数和企业数稳步增长，以多维度数据集成、共享为特 征的中小企业信用体系建设取得明显成效。 二、普惠金融重点指标分析 （一）使用情况维度 １． 账户和银行卡使用情况 银行结算账户和银行卡人均拥有量较快增长。截至２０１９年末，全国人均拥有 ８．０６个银行账户，同比增长１１．６３％；人均持有６．０１张银行卡，同比增 长１０．４８％（其中人均持有信用卡和借贷合一卡０．５３张）。农村地区累计开 立个人银行结算账户４５．１８亿户，同比增长４．９６％，占全国累计开立个人银 行结算账户总量的４０．０４％。农村地区银行卡发卡量３５．４３亿张，同比增长 １０．４４％，其中借记卡３２．９８亿张，同比增长１０．２６％；信用卡和借贷 合一卡２．４５亿张，同比增长１２．８５％。人民银行督促商业银行严格落实账户 管理主体责任，强化账户风险管理，开展存量账户风险排查，对睡眠户和不合规账户 进行排查清理，持续提升存量账户质量。 全国累计开立小微企业单位银行结算账户２数量占企业单位银行结算账户３总数 约六成，企业开户服务持续优化。截至２０１９年末，全国累计开立小微企业单位银 行结算账户３８０３．６９万户，占企业单位银行结算账户总量的６０．２６％。人 民银行积极贯彻落实党中央、国务院“放管服”改革精神和２０１８年国务院第３５ 次常务会议要求，于２０１９年７月２２日分六批次完成取消企业银行账户许可。同 时，压实商业银行账户管理主体责任，建立健全企业账户全生命周期管理体系，不断 提升企业账户风险管理效能；会同工业和信息化部、税务总局、市场监管总局建立企 业信息共享机制，建成运行企业信息联网核查系统，为商业银行核查企业注册登记、 预留手机号码、纳税状态等提供权威渠道。结合取消许可工作，人民银行指导商业银 行通过重塑开户流程、设立小微企业绿色通道、使用移动设备提供上门开户服务等， 有效减少柜面等待和办理时间，基本实现企业开户“最多跑一次”，企业开户时间压 缩至１－２天，开户资料齐全、无异常或可疑情形的企业通常在当天即可完成开户并 办理资金收付，开户效率和资金周转效率有所提升，服务小微企业和实体经济的能力 不断增强。截至２０１９年末，自取消许可之日起，商业银行共为企业新开立基本存 款账户５３３．５５万户、临时存款账户１．６６万户，相关工作总体平稳有序。 银行卡人均交易笔数增长迅速。２０１９年，全国人均银行卡交易笔数２２９． ９８笔，同比增长５２．５６％，增速比上年高１２．３２个百分点。人民银行指导 中国银联开发“乡村振兴卡”，聚焦金融服务“三农”的支付结算、融资增信、增值 服务等环节，“乡村振兴卡”除具有取款、消费、转账等基本支付功能外，还附加助 农贷款、补贴发放、农产品生产销售、生活场景等特色服务，较好满足了乡村振兴的 多样化、多层次金融需求。 活跃使用账户４拥有率有所上升。调查显示，全国有８９．９０％的成年人拥有 活跃使用账户，比上年同期高１．２６个百分点，农村地区拥有活跃使用账户的成年 人比例为８３．３７％，比上年同期高１．１２个百分点。 ２． 电子支付使用情况 电子支付５使用普及率持续提升，城乡差距有所缩小。调查显示，全国使用电子 支付的成年人比例为８５．３７％，比上年高２．９８个百分点；农村地区使用电子 支付的成年人比例为７６．２１％，比上年高４．０６个百分点。 人民银行持续推动移动支付在便民领域广泛运用，各地继续创新移动支付服务方 式和手段。浙江省委、省政府实施数字经济“一号工程”，以加快建设引领全国、具 有全球影响力的移动支付之省为总目标，全面启动移动支付之省建设，聚力移动支付 产业发展。黑龙江省推广“无感加气”服务，车辆完成加气后，工作人员通过手持气 瓶监测设备上传车牌号和加气金额，即可将加气金额从驾驶员绑定的借记卡账户中自 动扣除。人民银行保定市中心支行积极促进雄安新区支付服务创新提档升级，白洋淀 、容城购物广场等景点地标实现了“数字化＋智能化”移动支付场景应用，容城、雄 县公交车开通了扫码支付功能，河北省首家云闪付无人超市在雄安新区开业。人民银 行拉萨中心支行推动构建“移动支付示范县＋金融服务特色小镇＋掌上银行村”的支 付服务体系，指导农业银行开发手机银行藏语操作指南和余额查询板块，解决农牧民 操作使用障碍。四川省结合全省涉农人口多、地域分布广且各地发展差异大等实际情 况，设计“十一种模式”推动移动支付在农村地区的普及应用，如针对农村居住特点 ，设计“县域商圈”等模式，针对农业生产特点，设计“季节性农产品收购”等模式 。 移动支付业务继续快速增长，非银行支付机构网络支付业务呈现笔数多、笔均金 额小的特点。２０１９年，全国银行业金融机构共办理非现金支付业务３３１０．１ ９亿笔，金额３７７９．４９万亿元，同比分别增长５０．２５％和０．２９％。银 行业金融机构共处理网上支付业务７８１．８５亿笔，金额２１３４．８４万亿元， 同比分别增长３７．１４％和０．４％；移动支付业务１０１４．３１亿笔，金额３ ４７．１１万亿元，同比分别增长６７．５７％ 和２５．１３％。非银行支付机构 发生网络支付业务７１９９．９８亿笔，金额２４９．８８万亿元，同比分别增长３ ５．６９％和２０．１０％。截至２０１９年末，农村地区手机银行、网上银行开通 数累计８．１６亿户和７．１２亿户，同比分别增长２１．８７％和１６．３７％。 ２０１９年，农村地区发生移动支付１００．５８亿笔，网上支付１２６．６０亿笔 ，同比分别增长７．１５％、２４．０２％。 ３． 个人投资理财情况 购买过投资理财产品６的成年人比例小幅增加，城乡差距仍较为明显。调查显示 ，全国平均有４８．７６％的成年人购买过投资理财产品，比上年同期高０．９５个 百分点；农村地区该比例为３６．７８％，比上年同期高０．６７个百分点。北京、 上海、浙江等省（市）购买过投资理财产品的成年人比例相对较高。人民银行武汉分 行积极开展国债宣传进农村、进校园等活动，试点开展储蓄国债（凭证式）异地通兑 业务，并在襄阳市中心支库试点建立“乡镇国库惠民服务示范站”，推动打通国库服 务农村的“最后一公里”，引导农村居民了解和投资国债。 ４． 个人信贷使用情况 获得过借款的成年人比例略有增加。调查显示，全国成年人人均未偿还贷款笔数 为０．５６笔，其中农村地区成年人未偿还贷款笔数为０．４６笔，均与上年基本持 平。全国成年人在银行获得过贷款的比例为４０．７４％，比上年同期高０．８６个 百分点，农村地区为３６．０６％，比上年同期高１．４４个百分点；在银行以外的 机构、平台获得过借款的成年人比例为２４．１６％，比上年同期高１．３１个百分 点，农村地区为２２．６８％，比上年同期高１．６个百分点。 个人消费贷款继续较快增长。截至２０１９年末，全国人均个人消费贷款余额为 ３．１４万元，同比增长１５．９６％。 ５． 普惠小微贷款７使用情况 普惠小微贷款增长迅速，支持小微经营主体的覆盖面持续扩大，贷款利率持续下 降。截至２０１９年末，普惠小微贷款余额１１．５９万亿元，同比增长２３．１％ ，比上年末高７．９个百分点，全年增加２．０９万亿元，同比多增８５２５亿元。 普惠小微贷款支持小微经营主体２７０４万户，同比增长２６．４％，全年增加５６ ５万户。 人民银行强化信贷政策引导，督促商业银行完善内部激励考核机制，落实尽职免 责要求，加大信贷管理制度和产品创新，强化金融科技手段运用，不断提升小微企业 金融服务能力。小微企业融资总体呈现“量增、面扩、价降”的态势。２０１９年新 发放普惠小微企业贷款平均利率为６．７％，较２０１８年平均水平下降０．６９个 百分点，其中５家大型银行新发放普惠小微企业贷款平均利率为４．７％。支持商业 银行加大发行小微企业专项金融债券，２０１９年全年累计发行小微金融债券２０４ ８亿，同比多发行８０３亿元。 人民银行各地分支机构持续深化小微企业金融服务，推动提升小微企业信贷可得 性。人民银行济南分行会同省内有关部门继续深化“首贷培植行动”，聚焦企业首贷 难的症结，遴选成长期、有潜力、有市场、未获贷的企业，逐户建立工作台账和培植 档案，“一企一策”提供金融服务方案，２０１９年全年共培植民营和小微企业４． ５万家，有３．８５万家企业首次获贷共５４０亿元。人民银行广州分行搭建“广东 省企业走访管理系统”，整合筛选约２５０万家有效企业信息，支持和督导辖内银行 机构主动走访对接未获银行授信的民营和小微企业，了解融资需求、宣讲金融政策、 提供金融服务。人民银行西安分行与省工信厅建立民营、小微企业“金融顾问”、“ 首贷促进”和“监测评估”机制。人民银行营业管理部联合北京市地方金融监管局、 市场监管局开展动产担保统一登记系统试点。人民银行合肥中心支行联合安徽省财政 厅推广政府采购线上融资业务，服务中标民营小微企业融资，截至２０１９年末，安 徽省中小微企业通过应收账款融资服务平台融资５１４５亿元，较年初增长２３．６ ９％。人民银行南昌中心支行持续深化“小微客户融资服务平台”建设，坚持“有求 必应、合规授信、应贷尽贷、全程留痕”信贷服务理念，畅通小微企业、银行机构、 监管部门之间的信息沟通，截至２０１９年末，小微企业用户达５１．９万户，９． ３万户成功获得银行贷款１４８７．１亿元，首次向银行提出贷款申请的企业占比约 ５０％。人民银行银川中心支行引导金融机构用好工业企业贷款风险补偿金，发挥政 府基金增信、风险分担及撬动作用，２０１９年末，金融机构运用工业企业贷款风险 补偿金向民营和小微企业累计发放贷款２０１．９亿元。 ６． 创业担保贷款和助学贷款使用情况 创业担保贷款快速增加，助学贷款较快增长。截至２０１９年末，创业担保贷款 余额１４１７亿元，同比增长３３．２５％，比上年末高１０．７８个百分点；助学 贷款余额１１７９亿元，同比增长１２．１５％，比上年末低０．９６个百分点。人 民银行加强信贷政策引导，提高符合条件的个人和小微企业最高贷款额度，支持退役 军人、高校毕业生、建档立卡贫困人口、农村自主创业农民等重点人群创业就业。人 民银行呼和浩特中心支行联合有关部门出台《内蒙古自治区关于扶持残疾人自主就业 创业的实施意见》，进一步促进残疾人自主就业创业。人民银行昆明中心支行会同云 南省人社厅、财政厅等有关部门，进一步细化创业担保贷款政策，完善贴息及奖补政 策，为银行业金融机构、创业担保贷款对象以及信用担保机构搭建融资交流平台，引 导做好就业困难人员和重点人群的创业就业金融服务。 ７． 农户生产经营贷款使用情况 农户生产经营贷款增速有所放缓。截至２０１９年末，农户生产经营贷款余额５ ．３８万亿元，同比增长６．３６％，增速比上年末低１．２７个百分点。人民银行 西宁中心支行引导金融机构围绕高原特色农牧业、循环经济、新能源、新材料等绿色 优势领域，创新绿色农家贷等金融产品，稳步扩大绿色融资规模。人民银行乌鲁木齐 中心支行继续做好新疆维吾尔自治区“两权”抵押贷款推进工作，推动农地抵押贷款 业务全面铺开，支持有条件的地区探索宅基地使用权抵押贷款业务。 ８． 建档立卡贫困人口贷款使用情况 建档立卡贫困人口贷款覆盖面稳步提升。截至２０１９年末，全国建档立卡贫困 人口及已脱贫人口贷款余额７１３９亿元，惠及２０１３万贫困人口，贷款覆盖面为 ２５．４％，比上年末高３．５个百分点。 人民银行督促和指导金融系统加大金融资源向贫困地区特别是深度贫困地区的倾 斜力度，推动金融精准扶贫与乡村振兴金融服务有效衔接。启动基础金融服务提升计 划，按照“新增金融资金优先满足深度贫困地区、新增金融服务优先布局深度贫困地 区”原则，组织和引导金融机构通过资金调拨、人员配备等方式，推动“三区三州” 深度贫困地区基础金融服务行政村全覆盖。辽宁省建昌县开展“光伏”扶贫项目，带 动１３０００多建档立卡贫困户脱贫。山西省大同市云州区围绕特色产业“大同黄花 ”打造“黄花金融”，走出了一条金融支持产业扶贫的新路子，截至２０１９年末， 相关产业链惠及全区３３０００余人，８４．３％的贫困人口由此脱贫。 ９． 保险使用情况 保险密度增长迅速，保险深度略有增加。２０１９年，全国保险密度为３０４５ ．９６元／人，同比增长１１．８％，比上年高８．２７个百分点；保险深度为４． ３０％，比上年高０．０８个百分点。福建省龙岩市积极深化发展“三农”综合保险 ，森林保险已全面覆盖全市生态林和国有林场，水稻种植保险已实现全市覆盖，能繁 母猪保险基本做到应保尽保。人民银行万宁市支行推动开展“保险＋产业＋扶贫”模 式，引导保险机构为所有新型经营主体的联结贫困户提供农产品保险，开发出针对东 山羊、特色家禽、咖啡、槟榔等种养业扶贫保险１７种，实现了全市扶贫农产品保险 全覆盖。 （二）可得性维度 １． 银行网点可得性 银行网点乡镇覆盖率持续提升，每万人拥有的银行网点数略有下降。截至２０１ ９年末，全国银行网点乡镇覆盖率８达９６．６１％，较上年略有增加；平均每万人 拥有银行网点１．５９个，同比略有下降。西藏、青海、新疆等地区银行网点乡镇覆 盖率持续上升。 人民银行积极引导金融机构改进银行网点服务，提高网点服务的规范性和便捷性 。人民银行南宁中心支行积极推进银行营业网点服务对标达标，引导商业银行通过设 置残障专用通道、提供客流高低峰时段提示、开设金融知识宣传栏等方式为客户提供 优质金融服务，截至２０１９年末，全区达标网点５４７０个，约占全区所有商业银 行（含农合机构、村镇银行）营业网点的９０％。 ２． 具有融资功能的非金融机构可得性 平均每万人拥有具有融资功能的非金融机构数略有下降。截至２０１９年末，全 国平均每万人拥有具有融资功能的非金融机构０．１１个，较上年略有下降。 ３． ＡＴＭ、ＰＯＳ机具可得性 全国每万人拥有的ＡＴＭ和ＰＯＳ机具数有所下降。截至２０１９年末，全国共 有ＡＴＭ机具１０９．７７万台，联网ＰＯＳ机具３０８９．２８万台，平均每万人 拥有ＡＴＭ机具７．８４台，平均每万人拥有ＰＯＳ机具２２０．６５台，同比分别 减少１．５１％和９．８４％。农村地区ＰＯＳ机具６９２．６２万台，ＡＴＭ机具 ３７．５３万台，同比分别减少３．２１％和１．３６％。 ４． 助农取款点可得性 助农取款服务点已基本覆盖全部村级行政区，助农取款支付业务量有所下降。截 至２０１９年末，全国共设置银行卡助农取款服务点８７．３５万个（其中，加载电 商功能的２２．６３万个），覆盖村级行政区５２．３３万个，村级行政区覆盖率达 ９９．２１％。２０１９年，农村地区助农取款服务点共办理支付业务（包括取款、 汇款、代理缴费等）合计４．２６亿笔，金额３５４９．３６亿元，同比分别下降７ ．９％和１．９２％。 人民银行不断巩固银行卡助农取款服务，稳定偏远乡村支付服务供给，部分经办 机构依托助农取款服务网络，进一步叠加了农村电商、金融知识宣传、代买火车票等 服务，进一步满足了贫困地区农村居民需求。人民银行重庆营业管理部全面铺开“１ ＋２＋Ｎ普惠金融服务到村”模式，即以打造１个普惠金融基地为基础，以建设金融 综合服务示范站、金融消费权益保护与金融知识宣传站等２个站点为载体，以搭载Ｎ 个行动计划为抓手，实现普惠金融“服务到村、帮扶到户、惠及到人”。人民银行兰 州中心支行进一步推动优化助农取款服务点布局，指导金融机构探索引入“背包银行 ”服务模式，为部分空白行政村提供定点服务。 （三）质量维度 １． 金融知识和金融行为 消费者金融知识、金融行为得分９持续提升。调查显示，全国消费者金融知识平 均得分为６．６４分，较上年增加０．１２分；农村地区平均得分为５．８５分，较 上年增加０．１４分。全国消费者金融行为平均得分为６．５１分，较上年增加０． １６分；农村地区平均得分为５．９４分，较上年增加０．１分。从调查情况看，消 费者在信贷、投资、保险等方面的知识水平仍有待提升，在家庭开支规划、信用卡还 款以及应对意外开支等方面的行为还需加强，不同群体对各类金融知识的掌握程度也 存在较大差异。 人民银行继续深入推进金融消费者教育和金融知识普及，会同银保监会、证监会 、国家网信办开展“金融知识普及月”活动，探索线上线下相结合的金融教育方式； 继续推进金融知识进课堂，组织编写初中生金融知识普及读本；组织开展第二次全国 性消费者金融素养问卷调查。人民银行天津分行于６月、９月广泛开展“助力乡村振 兴 金融扶智进百村”活动，组织商业银行和支付机构累计深入全市１６１个困难村 ，开展了形式多样、成效明显的金融知识宣传活动。人民银行长沙中心支行将普惠金 融宣传与落实乡村振兴、精准扶贫等国家战略紧密融合，联合省网信办、省农业农村 厅、省扶贫办创新开展“助力脱贫攻坚，金融知识乡村行”系列宣传活动。 ２． 金融服务投诉 金融消费者投诉接收量快速增长，金融消费权益保护制度和机制建设不断深化。 ２０１９年，人民银行各级分支机构共接收金融消费者投诉６３１３０笔，同比增长 ８６．６４％，接收金融消费者投诉量排名前三位的是上海市、广东省和山东省。从 投诉领域看，金融消费者投诉主要集中在支付结算管理（占３３．１５％）、银行卡 （占２７．３５％）、贷款（占５．８４％）、征信管理（占４．２７％）、储蓄（ 占３．３２％）、人民币管理（占２．０４％）、个人金融信息（占１．８７％）、 电子银行（占１．５９％）等业务领域。 ２０１９年，人民银行持续加强金融消费权益保护制度和机制建设，积极推动金 融广告和营销宣传行为治理，稳步开展金融消费权益保护监督检查及评估，进一步规 范金融消费者投诉管理机制，金融消费权益保护质效稳步提升。上海市积极推进金融 纠纷多元化解机制建设，在完善多种便民调解服务的基础上，探索开展涉外调解和网 上联合调解，不断提升调解工作服务水平。人民银行上海总部会同相关地区人民银行 分支机构共同建立长三角地区金融消费纠纷多元化解机制，共同签署《长三角地区金 融消费纠纷非诉解决机制合作备忘录》。人民银行贵阳中心支行与贵州省高级人民法 院联合印发《关于建立金融消费纠纷诉调对接工作机制的指导意见》，指导全省人民 银行系统与当地法院建立金融消费纠纷诉调对接工作机制，降低金融消费者维权成本 ，提高纠纷化解效率。 ３． 银行卡卡均授信额度 银行卡卡均授信额度增速略有下降。截至２０１９年末，银行卡卡均授信额度为 ２．３３万元，同比增长４．０２％，增速比上年末低１．６４个百分点。 ４． 信用贷款情况 农户信用贷款比例有所增加，小微企业信用贷款比例略有下降。截至２０１９年 末，农户信用贷款比例为１６．９７％，比上年末高０．６３个百分点；小微企业信 用贷款比例为１３．３５％，比上年末低１个百分点。 ５． 信用建设 金融信用信息基础数据库收录的自然人数和企业数稳步增长，以多维度数据集成 、共享为特征的中小企业信用体系建设取得明显成效。截至２０１９年末，全国金融 信用信息基础数据库收录的自然人数为１０．２亿人，同比增长４．１％；全国金融 信用信息基础数据库收录的企业和其他组织数为２８３４．１万户，同比增长９．７ ％，其中金融信用信息基础数据库收录的小微企业法人数为１５７１．３万户。截至 ２０１９年末，通过农户信用信息系统已累计为１．８６亿农户建立信用档案，２０ １９年建档农户信贷获得率为５１．４７％。 人民银行持续完善小微企业和农户信用体系建设，推动多维度替代数据的整合共 享，提升了小微企业和农户信贷可得性。人民银行南京分行开展以政策扶持、融资培 育和信用创建为主要内容的中小企业信用体系建设，推进苏州小微企业数字征信实验 区落地实施，指导地市中心支行建设地方征信平台。人民银行成都分行、四川省发改 委等９个政府部门联合发起建立“天府信用通”金融信用信息综合服务平台，全省２ １个市州政府签订战略合作协议共同参与建设，接入全部１１４家省级和地方性银行 机构，实现政府部门、金融监管机构、银行机构、征信担保机构、企业、公众的互联 互通。人民银行长春中心支行指导松原市、舒兰市、洮南市开展农村信用信息数据研 发，推动地方政府在市、县、乡、村四级成立农村信用体系建设工作领导小组，构建 信用信息采集更新长效工作机制。人民银行郑州中心支行在河南省２２个普惠金融试 点县（市、区）复制推广“一平台四体系”兰考模式，相继推动出台普惠授信管理办 法，结合当地实际对授信条件、程序、用信方式方法、额度调整等进行优化，逐步构 建起广覆盖、多样化的普惠授信产品体系。截至２０１９年末，已完成基础授信２３ ７．４３万户，发放普惠授信贷款３３．７５万笔，余额１６３．３９亿元。 三、普惠金融发展的问题与建议 （一）协调推进“线上＋线下”普惠金融业务发展，降低数字鸿沟的不利影响。 数字普惠金融在提供新的金融服务渠道的同时，对物理服务点、传统机具等线下服务 渠道形成冲击，一定程度上带来数字鸿沟和数字排斥问题。建议一是引导金融机构对 物理网点及机具进行合理布局，稳妥推进线下网点智能化改造。对具有明显社会价值 但商业价值不显著的物理服务点和机具给予一定的补贴或激励，保障线下服务不缺位 。二是持续关注数字普惠金融发展可能带来的数字鸿沟问题，指导金融机构优化服务 流程，协调推进线上、线下服务，对于依赖传统金融服务的老年人等群体，适度推广 使用数字金融工具，在保持传统服务功能、满足消费者多元化选择的同时，设计推广 更人性化、更有针对性的服务规范。 （二）夯实农村普惠金融发展基础，有效满足农村地区多层次、差异化的金融服 务需求。农村金融服务仍然相对薄弱，如部分偏远农牧区交通极为不便，少数乡镇仍 然没有银行网点，少数地区至今仍没有通讯或网络信号，限制了数字普惠金融的推广 运用；农户信用贷款比例有待进一步提升，部分地区特别是欠发达地区金融机构仍将 传统的固定资产抵押和担保公司担保作为发放贷款的前提条件，信用贷款、林权抵押 贷款、无形资产质押等特色贷款推广步伐较慢，融资规模有限。建议一是继续完善农 村交通、通讯等基础设施建设，通过流动金融服务、数字金融服务等多种方式弥补偏 远地区线下服务不足的问题。二是持续加强农村信用体系建设，提高征信之外的支付 类、政务类、商业类等替代性数据在农户信用评价中的应用，在风险可控前提下，稳 步提升信用贷款比例。完善与两权抵押相关的确权、评估、登记、交易等操作规范。 三是引导金融机构围绕农村产业发展、农民创业就业、农村生态宜居等重点难点领域 ，积极开发个性化、差异化、定制化的金融产品，稳妥扩大涉农抵质押品准入范围， 因地制宜推进普惠金融发展。 （三）持续改进小微企业金融服务方式，提高小微企业信贷可得性。部分省份普 惠小微贷款增长较为缓慢，既有经济下行带来有效信贷需求不足等方面的因素影响， 也有小微信贷政策传导不充分、信贷产品创新不够、数据共享等基础设施不完善、风 险补偿和分担机制不健全等方面的原因。建议一是常态化开展银企对接和交流，精准 创新金融产品和服务，及时向小微企业宣传最新政策和金融产品，根据企业实际需求 和风险状况合理确定放贷规模和资金价格，确保资金精准、直达小微企业。二是统筹 推进小微企业税务、电力、社保等涉企公共服务数据共享，建立统一的数据标准，强 化数据安全和隐私保护，为小微企业数字普惠金融产品和服务发展提供基本支撑。鼓 励金融机构创新发展线上信用贷款、数字供应链金融等产品和服务，稳妥提升信用贷 款比例。三是进一步完善信贷增信和风险补偿机制，充分发挥政府性融资担保机构的 引导作用，推动银行与融资担保机构、保险机构有效对接，促进信贷资源惠及更多小 微企业，降低小微企业综合融资成本。 （四）精准有效开展金融知识普及宣传，持续提高国民金融素养。部分消费者对 较为复杂的金融产品和服务了解较少，家庭财务规划、应急支出管理等还较为欠缺， 特别是农村居民、老年群体的金融素养较为薄弱。建议一是进一步提升金融教育的针 对性和有效性，帮助消费者知晓最新金融政策，选好用好金融产品，树立“买者自负 ”的风险责任意识，提高家庭收支管理能力，切实守好自己的钱袋子。二是持续做好 消费者金融素养问卷调查，科学评估金融教育成效，完善金融教育体系。 四、普惠金融发展展望 当前及未来一段时期，我国普惠金融发展面临的有利和不利因素并存。突如其来 的新冠肺炎疫情，给经济社会运行带来严重冲击，极大影响了普惠群体的正常生产生 活；全球疫情形势复杂严峻，国际经济深度衰退，产业链供应链循环受阻，消费、投 资、出口仍有待逐步恢复；全球保护主义盛行，不稳定性不确定性明显增强。但同时 应该看到，我国经济韧性强、回旋余地大，具有广阔的内需市场和完整的工业体系， 新型基础设施建设不断取得新的突破，产业智能化、数字化转型加快推进，经济稳中 向好、长期向好的基本面没有改变。数字普惠金融基于广泛触达、便捷、低成本、下 沉服务等独特优势，有助于破解普惠金融“成本可负担”“商业可持续”难题，能够 更好赋能小微企业等普惠群体的生产生活。 预计在各方因素综合影响下，２０２０年及未来一段时期我国普惠金融发展将呈 现以下态势。一是在金融使用方面：随着支持小微企业相关政策和举措的深入实施， 普惠小微贷款等有望继续保持较快增长，贷款覆盖面持续扩大，首贷户比例增加；随 着社交商务办公线上化等数字经济的快速发展以及金融科技投入的不断增加，电子支 付普及率有望继续提升，移动支付、非银行支付机构网络支付业务继续快速增长，普 惠群体将更便捷地使用金融产品和服务；居民保险意识逐步提升，保险产品和服务不 断创新发展，保险深度、保险密度有望继续稳步提升，保险保障作用得到进一步发挥 。二是在金融可得性方面：随着全面完成脱贫攻坚任务以及深入实施乡村振兴战略， 边远地区金融服务空白村有望进一步减少，基础金融覆盖面继续扩大；数字技术运用 在提升金融可得性过程中将发挥越来越重要的作用，对传统物理渠道有一定替代作用 ，传统银行网点、ＡＴＭ机具、ＰＯＳ机具等指标可能继续小幅下滑。三是在金融质 量方面：随着社会信用体系建设的深入推进，金融信用信息基础数据库收录的自然人 数、小微企业数有望持续稳步增加，数据共享平台等新型基础设施建设将会不断取得 新的进展，成为数字普惠金融发展的重要基础支撑；多维度替代性数据在解决小微企 业、农户、创新创业者融资方面将发挥越来越重要的作用；随着金融对个人生活的影 响加深、疫情冲击下经济运行波动加大以及金融消费权益保护意识加强，金融消费权 益保护的需求将持续快速上升，金融消费权益保护制度建设将不断深化。 １．普惠金融指标体系共包含使用情况、可得性、质量等三大维度共２１类５１ 项指标，从供需两侧反映普惠金融发展情况，其中８个指标（拥有活跃账户的成年人 比例，使用电子支付的成年人比例，购买投资理财产品的成年人比例，成年人个人未 偿还贷款笔数，在银行有贷款的成年人比例，在银行以外的机构、平台获得过借款的 成年人比例，金融知识，金融行为）通过问卷调查采集。本次问卷调查采集时间为２ ０２０年４月至６月。 ２．统计口径为注册资金在１００万元以下的企业法人、非法人企业和个体工商 户开立的单位银行结算账户数量。 ３．统计口径为企业法人、非法人企业和个体工商户开立的单位银行结算账户数 量。 ４．活跃使用账户指最近６个月内有交易记录的账户，包含银行结算账户和在非 银行支付机构开立的支付账户。 ５．电子支付指客户通过网上银行、电话银行、手机银行、ＰＯＳ、ＡＴＭ及其 他电子渠道发起的账务变动类业务。 ６．投资理财产品包括银行理财（不包括银行存款）、国债、基金、股票，以及 通过支付宝、微信（财付通）等平台购买的投资理财产品等。 ７．普惠小微贷款包括单户授信小于１０００万元的小微企业贷款、个体工商户 和小微企业主经营性贷款。 ８．是指拥有银行业存款类金融机构网点的乡镇数占乡镇总数的比例。 ９．金融知识、金融行为得分满分均为１０分。 [32] \t