积极入局 财险公司参与惠民保频次最高

近日，复旦大学中国保险与社会安全研究中心联合中老年健康服务平台善诊共同发布了《普惠保险在健康管理中的应用——基于惠民保的深度分析》研究报告（以下简称“报告”）。报告显示，财险、寿险等各类保险公司都参与了惠民保项目，其中财产险公司参与最多。 01 政府参与程度不同 报告显示，不同地区政府对惠民保的参与程度是不同的。最浅层参与的政府仅提供场外指导，这一类政府更多起到的是“背书”的作用。中层参与的政府可以为产品提供部分医疗等数据支持，使产品定价、风控更精准且符合当地实际情况。政府浅层与中层参与的产品在投保方式上多是实行自愿投保。 除此之外，深圳、珠海等地的政府在通过出台相关文件、参与产品设计与营销推广等方式与惠民保的其他参与方进行了更深层次的合作。在投放方式上，这些地区也支持通过医疗保险个人账户余额购买，提高了个人账户使用率。但这毕竟是地方政策，能否持续还有待国家关于个人账户改革政策文件的出台。 02 财险公司参与频次最多 报告称，惠民保属于健康险产品，财险、寿险、养老险等各类保险公司都参与了惠民保项目，其中财产险公司参与最多，参与频次达到了80次；养老险公司和寿险公司分别以30次、20次的参与频次分列二、三名（因为部分产品为多家保险公司共保，此项统计总数大于上线产品数量）。 具体到公司来看，有24家财险公司参与了惠民保项目，其中人保财险最为活跃；平安养老在所有养老险公司中投入力度最大，参与了超过一半的由养老保险公司承保的惠民保产品；还有11家寿险公司也参与了承保。 除了政府与保险公司外，第三方平台也是惠民保中重要的参与方。惠民保产品看似简单，但从产品设计、宣传推广到后续服务涉及诸多环节，增加了不少增值服务。 03 可持续发展难度较大 报告认为，当前惠民保面临着全面难统筹的问题。虽然近期出现了”一省一策“、全国可保的产品，但如果放大范围来看，全国各地区的经济发展水平、医保政策及医保目录、居民年龄结构及医疗费用分布等都存在较大的差异，这就会导致难以统一制定价格、保障内容等可以满足普遍用户需求的产品，建立联动管理机制、进行统一监督指导更是困难重重。因此，惠民保要实现全国统筹还有很长的路要走。 此外，目前大多数地区的惠民保为自主参保缴费，这就提高了逆向选择的概率，因为身体、年龄等原因不能购买普通保险产品的用户更可能参与低门槛的惠民保，加大了保险公司的风险。保险公司为规避风险、维持经营，需要提高保费或降低保障，而这些措施又会减少产品的吸引力，有更多选择的低风险参保人很可能会选择退出，进一步提高了惠民保整体的用户风险。有专家指出，惠民保的参保人群覆盖率在70%-80%才能有效分散风险。但目前大多数地区惠民保项目的参保人数在几十万到几百万不等，参保率不足10%。 04 呈现四大发展方向 报告预测，普惠保险接下来将呈现四大发展方向： 第一，扩大人群覆盖面，提高在下沉市场的渗透率。普惠保险的主要目的是为了解决国民“看病难”、“看病贵”的问题，在一二线城市率先开始探索惠民保的模式后，普惠保险还将着力下沉至贫困地区，并借助互联网等渠道更广泛、便捷地触达用户，扩大覆盖人群。 第二，依托保险科技，保障风险可控。如前所述，逆选择的存在很可能使惠民保等普惠保险陷入恶性循环。为了保证普惠保险的可持续发展，需要借助保险科技的力量，将大数据、人工智能等技术运用到产品设计、营销、理赔等各个环节，加强医疗监管，帮助保险公司降本增效，识别保险欺诈，有效控制风险。 第三，拓展增值服务，提升健康管理能力。惠民保项目中，很多参与其中的第三方运营平台将其作为打通保险与医药服务的契机。在接受这些平台入局后，接下来普惠保险还需要最大限度地发挥医药服务及健康管理机构的作用，拓展重大疾病、慢性病等相关的增值服务，打造市民健康网，将之前碎片化的医疗服务、医保数据等赋能到普惠保险产品中。 第四，发挥体检在事前健康管理的作用。要降低普惠保险的参保群体风险，由事后治疗向事前预防转变是很重要的一部分。体检、各种形式的筛查检验等可以及时跟进被保人身体状况，及时发现风险并细化风险，实现重大疾病的早发现早治疗，控制发病率，是事前健康管理的关键步骤。 [33] \t